Die rechtlichen Grenzen für restschuldversicherte Verbraucherdarlehensverträge

Timm Geßner

doi:10.5771/9783845228259

Die rechtlichen Grenzen für restschuldversicherte Verbraucherdarlehensverträge

Series: Nomos Universitätsschriften - Recht

Volume 709 1. Edition 2011

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doi.org/10.5771/9783845228259
ISBN print: 978-3-8329-6184-8
ISBN online: 978-3-8452-2825-9
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Zusammenfassung

Seit Jahren ist die Verteuerung von Verbraucherdarlehen durch Restschuldversicherungen in der öffentlichen Kritik. Das Buch zeigt die tatsächlichen Auswüchse solcher Versicherungen und die Kontrollbedürftigkeit der entsprechenden Verträge. Dokumentierte Fälle aus der Praxis werden untersucht und die erheblichen Kosten der Versicherungen offengelegt.

Der Autor entwickelt anschließend verschiedene juristische Vehikel, mit denen eine interessengerechte Kontrolle von restschuldversicherten Darlehensverträgen möglich ist. Hiermit wird die Position des Verbrauchers allumfassend gestärkt. Der Autor ist seit Jahren im Bereich des Verbraucherschutzes, insbesondere bei Berührungen mit Finanzinstituten, tätig.

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2–6 Titelei/Inhaltsverzeichnis 2–6
7–8 Vorwort 7–8
9–14 Inhaltsverzeichnis 9–14
15–17 1. Kapitel: Einleitung und Fragestellung 15–17
18–41 2. Kapitel: Das Produkt „Restschuldversicherung“ 18–41
- 18–26 I. Definition 18–26
  - 18–24 1. Sachliche Reichweite der Restschuldversicherung 18–24
  - 24–26 2. Versicherungsleistung 24–26
- 26–41 II. Vertragsstrukturen 26–41
  - 26–27 1. Vertriebspraxis 26–27
  - 27–29 2. Vertragsschluss 27–29
  - 29–30 3. Beratungspflichten 29–30
  - 30–33 4. Darlehensgeber als Versicherungsnehmer 30–33
  - 33–35 5. Vertragsdurchführung 33–35
  - 35–36 6. Prämienzahlung 35–36
  - 36–41 7. Versicherungsfall 36–41
42–88 3. Kapitel: Die rechtstatsächliche Entwicklung 42–88
- 42–48 I. Die Entwicklung des Sicherungsmittels „Restschuldversicherung“ 42–48
- 48–59 II. Ausgestaltung der Versicherungsprämien 48–59
  - 48–51 1. Prämienkalkulation 48–51
  - 51–54 2. Bonitätsscoring als Kalkulationsgrundlage? 51–54
  - 54–59 3. Prämienvergleich mit Risikolebensversicherungen 54–59
- 59–73 III. Vertragsformulare 59–73
  - 59–61 1. Darstellung der Kostenpositionen 59–61
  - 61–63 2. Veränderung des Effektivzinssatzes 61–63
  - 63–65 3. Erkennbarkeit des Versicherungsvertrages 63–65
  - 65–68 4. Zwingende Verknüpfung der Verträge 65–68
  - 68–71 5. Mitkreditierung der Versicherungsprämie 68–71
  - 71–72 6. Versicherungsoptionen 71–72
  - 72–73 7. Versicherungsschein 72–73
- 73–79 IV. Leistungsausschlüsse 73–79
- 79–85 V. Umschuldung 79–85
  - 79–81 1. Kostenintensität bei Umschuldungen 79–81
  - 81–85 2. Rückkaufswerte der Restschuldversicherung 81–85
- 85–88 VI. Distributionspraxis 85–88
  - 85–86 1. Zwingende Verknüpfung der Verträge 85–86
  - 86–88 2. Anderweitiger Versicherungsvertrieb 86–88
89–103 4. Kapitel: Die bisherige Methodik der Sittenwidrigkeitskontrolle von Verbraucherkrediten unter Ausklammerung der Restschuldversicherungsprämie 89–103
104–121 5. Kapitel: Die Kritik an der bisherigen BGH-Judikatur 104–121
- 104–113 I. Rechtstatsächliche Kritikpunkte 104–113
  - 104–108 1. Sinnvolle Absicherung 104–108
    - a) Restschuldversicherung für den Todesfall
    - b) Restschuldversicherung für weitere Risiken
  - 108–109 2. Verquickung von Bankinstituten und Versicherungsunternehmen 108–109
  - 109–111 3. Kostentransparenz 109–111
  - 111–112 4. Beweisproblematik 111–112
  - 112–113 5. Kick-backs 112–113
- 113–121 II. Rechtsdogmatische Kritikpunkte 113–121
  - 113–115 1. Widersprüchlichkeit der BGH-Judikatur 113–115
  - 115–116 2. Gesetzliche Normierung des Verbraucherdarlehensvertrages 115–116
  - 116–119 3. Preisangabenverordnung 116–119
  - 119–121 4. Verwendung des „richtigen“ Marktzinses 119–121
- 121–121 III. Ergebnis 121–121
122–159 6. Kapitel: Alternative Modelle der Äquivalenzprüfung von restschuldversicherten Darlehensverträgen 122–159
- 122–127 I. Darlehensverträge mit und ohne Restschuldversicherung 122–127
  - 122–124 1. Funktionsweise 122–124
  - 124–126 2. Stellungnahme 124–126
  - 126–127 3. Fazit 126–127
- 127–132 II. Hälftige Berücksichtigung der Versicherungsprämie 127–132
  - 127–129 1. Funktionsweise 127–129
  - 129–131 2. Stellungnahme 129–131
  - 131–132 3. Fazit 131–132
- 132–136 III. Hälftiger Zuschlag der Prämie auf Seiten des Vertragszinses 132–136
  - 132–132 1. Funktionsweise 132–132
  - 132–135 2. Stellungnahme 132–135
  - 135–136 3. Fazit 135–136
- 136–140 IV. Darlehensverträge mit Restschuldversicherungen 136–140
  - 136–137 1. Funktionsweise 136–137
  - 137–139 2. Stellungnahme 137–139
  - 139–140 3. Fazit 139–140
- 140–143 V. Restschuldversicherungen untereinander 140–143
  - 140–141 1. Funktionsweise 140–141
  - 141–143 2. Stellungnahme 141–143
  - 143–143 3. Fazit 143–143
- 143–151 VI. Restschuld- und andere Versicherungen 143–151
  - 143–147 1. Funktionsweise 143–147
  - 147–150 2. Stellungnahme 147–150
  - 150–151 3. Fazit 150–151
- 151–158 VII. Gesamtwürdigungsmodell 151–158
  - 151–152 1. Funktionsweise 151–152
  - 152–158 2. Stellungnahme 152–158
  - 158–158 3. Fazit 158–158
- 158–159 VIII. Ergebnis 158–159
160–184 7. Kapitel: Verbundene Geschäfte 160–184
- 160–166 I. Anwendbarkeit der §§ 358 f. BGB 160–166
  - 160–162 1. Widerrufsrecht nach § 495 Abs. 1 BGB 160–162
  - 162–166 2. Widerrufsrecht nach § 8 Abs. 1 VVG 162–166
  - 166–166 3. Ergebnis 166–166
- 166–168 II. Trennungsprinzip 166–168
- 168–171 III. Verknüpfung der Verträge 168–171
- 171–174 IV. Wirtschaftliche Einheit 171–174
- 174–184 V. Rechtsfolgen 174–184
  - 174–175 1. Widerruf des Darlehensvertrages 174–175
  - 175–177 2. Widerruf des Versicherungsvertrages 175–177
  - 177–179 3. Korrekturbedürfnis 177–179
    - a) Auszahlung
    - b) Keine Auszahlung
  - 179–184 4. Widerruf in der Insolvenz 179–184
    - a) Darlehensvertrag
    - b) Versicherungsvertrag
- 184–184 VI. Ergebnis 184–184
185–212 8. Kapitel: Die Aufklärungspflichten bei Vertragsschluss insbesondere hinsichtlich der verdeckten Innenprovisionen 185–212
- 185–187 I. Die bisherige Rechtsprechung 185–187
- 187–188 II. Der Begriff „Kick-Back“ bei Restschuldversicherungen 187–188
- 188–209 III. Anwendbarkeit auf Restschuldversicherungsverträge 188–209
- 209–211 IV. Gesetzliche Kennzeichnungspflicht 209–211
- 211–212 V. Rechtsfolgen fehlender Aufklärung 211–212
- 212–212 VI. Fazit 212–212
213–232 9. Kapitel: Änderungen durch die Verbraucherkreditrichtlinie 213–232
233–240 10. Kapitel: Resümee und rechtspolitischer Ausblick 233–240
- 233–234 I. Status Quo 233–234
- 234–236 II. Ausblick 234–236
- 236–240 III. Thesen 236–240
241–247 Literaturverzeichnis 241–247

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